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为什么穷人会越来越穷,我们为什么摆脱不了贫

文章作者:疾病 上传时间:2019-09-30

然而,意识到问题并不一定意味着这些问题就能够得到解决。这可能仅仅意味着,我们能够预见自己会在哪些方面遭遇挫折。

我们可以预见到,富人会根据其目前的资本净值存下更多的钱,因为今天的存款是明天的资本净值的一部分,这就会产生今天的资本净值与明天的资本净值某种曲线关系。穷人存的钱较少,因此他们的未来资源一般也较少。随着人们变得越来越富,他们就会存下越来越多的资源。这也就意味着,富人比穷人拥有更多的未来资源。最终,当人们足够富裕时,他们不再需要为实现将来的目标而存下那么多的财富,这与中产阶级的情况不同。

穷人的金钱观

大量记录显示,发展中国家的穷人会花很多钱来置办婚礼、嫁妆等,这很可能是怕丢面子。

除了面子,将钱花在食品以外的地方也有其他原因,比如他们会买台电视。有些村子生活十分乏味,没有电影院、没有音乐厅,村里也没什么活可以干,他们有大量时间看电视。

总的来说,穷人的首要选择是,让自己的生活少点乏味,可以是一台电视机,也可以是一点特别的食物,比如一个小蛋糕。这些“嗜好”并非冲动消费,而是他们经过深思熟虑做出的选择。

可能我们会好奇,为什么他们不把买那些东西的钱存下来,投入到能改变他们生活的地方。然而,穷人会更加怀疑现象中的机遇,怀疑生活产生根本改变的可能性。这也是为什么他们只关注当前,尽可能把当前日子过得愉快。

时刻提高自身的眼界与认知水平、保持一颗学习心 或许是一种能让我们不陷入贫穷的最有效方法。

维多利亚时代的人认为,这本来就是穷人的状态——耐心不够、不会未雨绸缪。因此,他们相信,避免穷人陷入懒惰生活的唯一方法就是,如果他们偏离正轨,就以极度贫苦的生活来吓唬他们。所以,他们有噩梦般的救济院,还有查尔斯*狄更斯笔下的欠债者监狱。

对于穷人来说,自我控制更难实现还有另一个原因:无论是穷人还是富人,关于存多少钱的决定都很难做出,这些决定需要考虑到未来,还要列出大量可能发生的事件,需要与配偶或孩子商量。我们越富有,这些决定就越容易做出。为了每周或每月都能存下钱,穷人需要一次又一次地克服自我控制问题。

穷人的生育

既然那么贫穷,为什么他们还会生那么多孩子?他们自己不能控制生育吗?还是他们不想节育?他们做出这种选择的理由是什么?

在很大程度上,穷人对于自身生育、性欲及节育方式的选择都很谨慎。如果明知怀孕对自己来说代价很大,却仍然这样选择,那就说明他们是主动的。

养儿防老。对很多父母来说,孩子就是他们的经济未来,一种保障政策、一款储蓄产品。富裕国家的父母不太需要思考这些,因为他们有完善的社保、养老保险、退休计划和公共医疗。

如果说孩子在某种程度是一种长期保障方式,那么生育率下降后,储蓄就会增加。中国1972年开始提倡计划生育,1978年后实行独生子女政策。1972年后的家庭储蓄率要比1972年前的储蓄率高出10%,而在近30年,储蓄率涨幅达30%。

穷人或许无法控制自己的生育。一个原因是他们可能接触不到现代的避孕措施。与更加富有及受过教育的女性相比,贫穷及未受过教育的女性使用避孕措施的概率更小。

也许是缺少避孕渠道。研究证明,扩大避孕渠道可以向人们提供更方便的节育方式,但是,并不能降低生育率。扩大避孕渠道可以帮助青少年推迟怀孕期。因为很多国家不承认青少年性行为的合法性或认为青少年控制力不强,不能正确使用避孕措施。

有效的人口政策或许是,让人们觉得没有必要生很多孩子,特别是儿子。有效的社保体系或金融发展使得人们能够免除后顾之忧。这回导致生育率的大幅下降,或许还会减少歧视女性的现象。

第二,只顾眼前,不做任何长远规划

鉴于穷人几乎没有获取贷款的渠道,也没有有效的风险应对措施,他们不是应该尽量储蓄更多的钱吗?储蓄可以使他们在遭遇灾年或疾病时有所保障,还可以使他们做点儿自己的生意。

更重要的是,一点儿希望、保障及安慰可以成为一种强大的激励措施。我们都很容易过上一种安稳的生活,制定一些我们有自信心实现的目标,寻求一些机构的帮助。然后,像维多利亚时代的人那样,依据动力与规则行事。

穷人的风险

很多穷人都没有稳定的收入来源,零工永远都不知道,手头的活干完后,还能不能找到别的活。印度的一项调查发现,零工平均每年工作254天(上班族354天,个体户338天)1/3最底层的零工只工作137天。

在很大程度上,对穷人来说,事情似乎并不比往年更糟,因为他们一直都很糟。同样的一场灾难,可能会对他们产生更大的伤害。对于没有余钱的人来说,削减消费是很痛苦的,可能意味着一些必要开销的削减,甚至吃不饱饭。

风险带来的损失会大大降低人们度过难关所需的自控力,他们会经常感到“担忧、紧张和不安”,失去希望,感到没有出路。
穷人在应对风险时,比如工资下降,第一反应就是增加工作量。如果时局不好,所有人都想增加工作量,就会相互竞争,导致工资水平进一步下降。

临时性迁居,可以确保一个家庭的财富并未全部押在去城里工作的人身上,还可以保持这个家庭在村里的人机关系。

另外一个方法就是婚姻,印度的农户一般会把自己女儿嫁到不远不近的村庄,既方便与亲家建立关系,气候格局又不会完全不同。如果一方有难,另一方就能伸出援手。

很多穷人还会身兼数职,送外卖,做零工……但同样缺乏效率,这样会放弃学习其主业方面的技能及经验的机会,错失专门从事其擅长领域的收益。

还有更重要的健康危机,穷人在这方面极度缺乏保障。在印尼,如果一个家庭成员得了重病,那么这个家庭的消费水平就会下降20%。穷人通常不愿购买保险,因为保险与穷人接触的大多数交易不一样。保险是预先支付费用,为将来的生活购买一种保障,但希望自己永远都不会用到。可信度是一个重要问题,未来能否得到赔偿是由保险公司定的,存在着天然的不信任障碍。

总的来说,穷人应对风险的所有方法都很昂贵。

所以,以上几点对我们来说非常重要,如果缺乏认知,没有不断学习,缺少独立辨别与思考的能力,也会容易陷入贫穷的陷阱。

在这一点上,一个常见的反应就是,“穷人怎么存钱?他们没有钱啊!”但这仅仅是一个表面意义:穷人应该存钱,因为他们同所有人一样,都有一个现在和一个将来。他们今天只有一点儿钱,除非他们晚上能捡个装满现金的袋子,否则明天可能仍然只有一点儿钱。的确,他们应比富人有更多的存钱的理由。如果他们存了一定的钱,将就能躲过一场“灾难”,一场由收入风险所带来的“灾难”。

这种效果会通过这样的事实得到加强,即穷人真正期望拥有的很多东西都较为昂贵,而他们的手中只有一点点钱。结果形成了一个恶性循环:对于穷人来说,存钱的吸引力更小,因为在他们看来,目标太遥远了,而且他们知道一路上会遇到很多诱惑。不过,如果不存钱,他们会一直穷下去。

政策对贫穷的影响

《为何有些国家会失败》中,大部分的政治学者认为,制度是一个社会神功或失败的首要推动力。良好的经济制度鼓励公民投资,积累并发展新技术;反之,糟糕的经济制度将产生负面效果。

腐败的制度会滋生更加腐败的制度,形成恶性循环,也就是“寡头政治铁律”。当政的领导者倾向于制定能够为他们谋取财富的经济政策,而他们一旦变富,又可以利用手中的财富,提前阻止可能对他们的权力构成威胁的人。

政府有必要为人民提供日常的必需品,还要制定某些政策,发挥市场的功能,构建自由的市场机制和民主。

所以当他们得到慈善机构的补助时,他们会拿补贴的钱去买电视机、收音机,不是为了学习,而是为了让自己的生活少一点儿乏味。

有观点认为,穷人是一个完全不同的群体,天生就目光短浅,所以才会贫穷。这种观点一直以各种不同的形式延续多年。今天,在小额信贷机构的批评者当中,我们也看到了这一相同点,他们指责小额信贷机构助长了穷人的浪费之风。诺贝尔奖得主、“现代经济学之父”加里*贝克曾在一家报纸上称,拥有财富可以激励人们投入时间,变得更有耐心。其言外之意就是,贫穷会永久性地腐蚀人的耐心。

但实际上,人们总会担心,他们会宠坏那些懒惰的穷人。然而事实证明,在很大程度上,情况恰恰相反:当你想要的一切看上去都很遥远时,你很难感受到动力。将目标设置得更近一些,或许是穷人实现这些目标的有效方式。

穷人在文学作品中,有时懒惰,有时上进,有时高尚,有时猥琐,有时无助,有时自强。这就奇怪了,既然行为和思维这么不同,那怎么物质上的表象同样是贫穷?可怜之人必有可恨之处吗?为什么贫穷很难扭转,甚至能够逐代传递?这本书给了我答案。

5、眼界

有些人即使能够获得良好的存钱机会,也仍然存不住钱。这说明,存钱的障碍并非全都来自外部压力,部分原因还在于人类的心理因素。

由此看来,想要摆脱贫穷,首要的步骤就是对长期目标进行思考,并习惯为此做出一些短期的牺牲。我们或许可以为他们提供医疗或自然灾难的保险,这样他们就无须担心自己的成果会毁于一旦。或者为他们创建一种社会安全网络:如果人们的收入下降到一个特定范围,他们就可以得到一个最低收入支持,这样,他们就无须担心没钱存活下去。这些方法可以为人们提供一种安全感,从而鼓励人们存钱,减少人们的压力,让他们对未来抱有希望,这些可是直接关系到决策能力。

穷人的贷款

穷人很少向正规贷款机构借款,印度的一项调查发现,2/3的穷人都借过钱,23%向亲戚借款,18%向放债人借款,37%向店主借款。

银行不愿意借款给穷人。因为他们并不需要承担监督职责,收集借款人的信息会产生高额的费用。从非正规渠道借钱所支付的利息都很贵。贷款给穷人的成本更高,标准解释是:他们的违约率更高。然而,违约率其实并不高,这种贷款的偿还时间通常会延迟一些,但完全不偿还很少见。

穷人几乎没有获取贷款的渠道,也没有有效的风险应对措施,理论上他们应该存钱。但是,他们没有钱啊。穷人其实一直在担心未来,他们会利用所有的廉价的或昂贵的措施,降低他们遇到的风险。

因为穷人并不确定10个儿女里,哪个可能会给他养老,而教育是个长期投入,要好多年后才能看到成效,让穷人赌一个遥遥无期的结果,他们觉得要冒太大风险。他们宁愿把钱花到马上就能见效的事情上,比如买点食物,改善一下伙食这种事情上。

“时间矛盾”的另一个表现形式就是,买下我们今天想要的东西,但计划着明天将钱花在一些更合理的地方。换句话说,我们想象着会在将来购买的东西,并不总是我们今天已经买下的东西。

对于那些认为自己有机会实现梦想的穷人来说,他们有充分的理由节衣缩食,将省下来的钱用作未来的投资。相反,那些认为自己没什么可失去的人,一般会做出反映这一绝望心态的决定。这不仅可以解释穷人与富人之间的差别,还可以说明穷人与穷人之间的不同。

一点想法

穷人陷入的困境与我们的困扰是一样的,缺乏信息、信念不坚定、拖延。的确,我们并不贫穷,受过良好的教育、见多识广,但我们与穷人的差别其实很小,我们的认识比我们想象总的要少得多。

我们的真正优势在于,很多东西式我们在不知不觉总得到的。对于生活在富裕国家的人来说,他们的周围充满了无形的推力。我们不用每天早晨往水里加氯,我们相信医生会尽力为我们服务,我们不用担心食品安全……我们几乎用不着自己有限的自控及判断力,而穷人需要不断运用这种能力。

贫穷已经跟随了我们几千年,在几十年甚至百年内消灭贫困也许不大现实,但也许我们可以提供一点绵薄之力帮助改善这个环境。

穷人之所以穷或者变得更穷就是因为避险手段太落后!这就跟有没有建堤坝、护城墙一样的道理!

“时间矛盾”即当前的我们是冲动的,很大程度上由感性和即时欲望支配,花一点时间或放弃一点点舒适感,所经历的这些,较之在没有迫切感的情况下,当前的这种感觉更令人不愉快。然而当我们为将来计划需要付出行动时,那种渴望的快感似乎就不那么重要了。

然而,自我控制就像一块肌肉:我们用这块肌肉时就会感到劳累,因此穷人很难存下钱也就不足为奇了。此外,穷人还生活在巨大的压力之下,而由压力产生的皮质醇会使我们做出更冲动的决定。因此,穷人只能以更少的资源完成更艰苦的任务。

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4、借贷

人脑会以不同的方式对现在和未来进行处理。本质上,我们似乎可以预见自己将来的行动,但这常常与我们今天的行为方式不一致。这种“时间矛盾”的一种表现形式就是,我们在花钱的同时,也在计划着将来省钱。换句话说,我们希望“明天的自己”比“今天的自己”更有耐心。

由于自我控制很难实现,自觉的决策者们会采取其他行动,减少自己将来受到诱惑的可能性。一个明确的策略就是,不存那么多的钱,因为我们知道,明天我们就会把钱花掉:可能我们今天就经不住诱惑,这种关于诱惑的逻辑对于穷人或富人都一样,但后果对于穷人来说或许更为严重。

穷人的饮食

粮食短缺有时是一个问题,不过,根据印度的一份调查报告,穷人在选择食品时,主要考虑的并不是价格是否便宜,也不是有无营养价值,而是食品的口味怎么样。

《通向威根码头之路》这么描述英国穷人:他们的食物主要有:白面包、人造黄油、罐装牛肉、加糖茶、土豆,这些食物都很糟糕……你手里的钱越少,你就越不愿意购买健康食物。一位百万富翁可能会喜欢桔子汁和麦片做早饭,但是一位失业工人是不会喜欢的。当你处于失业状态时,你并不想次乏味的健康食品,而是想吃点味道不错的东西,总会有一些便宜而好吃的食物诱惑着你。

穷人会拒绝一些健康计划,因为他们不相信这些计划有什么用。也很正常,当别人告诉你应该改变饮食结构时,我们一般都会持怀疑态度,因为我们总是爱吃自己常吃的食物。、

穷人不愿改变饮食习惯的另一个原因是,还有比食物更重要的东西。

穷人平常不舍得花点小钱预防疾病,而等到健康真的出了大问题了,他们又不惜借钱来拼命治疗。

诱惑是生理需求的表现。在这种情况下,富人更容易满足“受到诱惑的自己”。在决定是否存钱时,他们认为,任何为将来而存的钱都会用于实现长期目标。因此,如果烟和茶是一种诱惑物的原型,那么富人不太可能会有所困扰——他们并不是不会受到诱惑,而是无须担心多喝一杯茶就会花掉自己辛苦赚来的钱。

穷人的健康

赞比亚,花800克瓦查可以买一瓶可用一个月的氯,真的不贵,一般家庭每周会花4800克瓦查购买实用油。然而,实际使用氯进行水处理的家庭只有10%。

纯净水、蚊帐、抗蠕虫药片或强化面粉,这些东西能给人带来很大好处。但人们并不愿意花太多金钱和时间。如果说他们不关心健康,又说不通。在印度农村,他们平均会把每月5%的预算花在健康上。大多数国家,超过1/4的家庭每月至少会找一次保健人员。

另外,很多医生习惯替病人省钱,建议的疗程都比标准的疗程要短,药物的短期效果会使病人迅速感觉良好,他不知道接下来会发生什么,于是就高高性性回家了。而这导致了抗生素的滥用,增加了抗药性细菌产生的可能性。

因此,问题并不在于穷人为健康花了多少钱,而是他们的钱到底怎么花了。他们通常把钱花在昂贵的治疗上,而不是廉价的预防上。

那为什么穷人不愿意使用廉价的预防手段改善健康呢?--沉没成本,人们可能会根据价格来判断质量,由于某种物品是廉价的,人们便认为它没有价值。

还有一个原因--信仰的力量。就像我们神话的红糖水,仅仅因为它是红的,就认为可以补血人们会根据自己的理解做出判断,对于没有多少信息来源的穷人来说,他们没有理由去相信医生的专长。如果病人坚持相信打针才能好转,要让他们认识到自己的错误几乎式不可能的。如果一个病人去看医生,医生什么也没做,后来感觉好转,ta就会认定自己的好转与医生没有关系,而是觉得自己是幸运的。如果以后病了,一定要换一位医生为自己看病。

最后一个必要的希望。穷人之所以相信一些漏洞百出的妖术,是因为在无能为力的情况下,希望变得至关重要。穷人看不起大病,但还是要为自己的健康做点什么,这很重要。

2、意识层面

贫穷与自我控制

关于诱惑的逻辑,对于富人和穷人都一样,但后果对穷人来说更严重。穷人真正期望拥有的很多东西,都比较昂贵,而他们手中只有一点点钱。结果形成了一个恶性循环,存钱的吸引力更小,在他们看来,目标太遥远了,而且一路上有很多诱惑。不过,如果不存钱,他们会一直穷下去。

对穷人来说,自我控制更难实现还有另一个原因,无论穷人还是富人,存多少钱的决定都很难做出。这些决定需要考虑到未来。对很多穷人来说,想象未来式很不舒服的,还要列出大量的可能事件,越富有,这些决定越容易做出。

自我控制就像一块肌肉,过度使用就会疲劳。穷人每天都生活在压力之中,压力更容使我们做出更冲动的决定。因此,穷人只能以更小的资源完成更艰苦的任务。

要想摆脱贫穷,首要步骤就是对长期目标就行思考,并习惯为此做出一些短期的牺牲。当想要的一切都看上去很遥远时,你很难感受到动力。讲目标设置的近一些,或许是穷人实现这些目标的有效方式。
穷人的生意
很多穷人都在经营着生意,但他们经营的都是一些小本买卖,在大多数情况下,这些小买卖赚不了多少钱。

穷人经营的生意只能尝试较低的利润,这也是为什么小额贷款很难彻底改变他们的生活。如果穷人经营的生意都不赚钱,那么给他们提供一笔生意的贷款,根本不能改善他们的生存状况。

穷人和他们所做生意的矛盾在于:他们精力充沛,努力做着白手起家的生意,但是他们周围有很多其他人做着同样的生意,这类生意规模较小,边际收益很高,但总体收益却很低。

正因为这样,在对全球穷人展开的调查中,无论哪里,穷人对孩子的期望都是:成为政府职员。对于政府工作的特别强调表明穷人对于稳定的一种向往,因为这类工作虽然不那么激动人心,但是一般都非常稳定。由于每个月都有一份收入,他们对未来产生了一种控制感。

对于人们来说,用长远的眼光看问题需要具备一种稳定感。至于那些看不到自己未来生活质量有所提高的人,他们可能不愿继续努力,生活水平也难以提高。

1、无知

10、幸运

比如在这个过程当中,有的孩子早早夭折了,而有的孩子长大后与他们关系不好,而有的孩子长大之后并没有能力替他们养老。所以想通过生更多孩子来规避风险这种做法往往让他们更贫穷。

以上这些行为就是穷人的特性。说到底,那是因为他们信息不畅、缺少教育和受到外部环境的影响,也就是说,这是认知的问题。

人一路上遇到的诱惑很多,自我控制很难实现,自觉的决策者们就会采取其他行动,减少自己将来受到诱惑的可能性。比如强制储蓄。而穷人或者自控力差的人,没有这方面的习惯。

穷人借钱会去借高利贷,因为银行也排斥穷人、它们考虑到风险的原因,更不愿意把钱贷给穷人。

2005年,全球有8.65亿人口(占世界总人口的13%)每天只靠99美分生活。每天99美分的生活意味着,你接收信息的渠道也会受限,因为这点钱你肯定先拿来消费买吃的。而报纸、电视和书籍都要花钱来买。

3、观念

这就像平时收入低的人常常会对自己说,就我这点工资永远也买不起房子,不如拿来消费娱乐更好。他们认为存钱没有用,所以全部收入都用来消费而不是储蓄或投资。这样就形成了一个恶性循环,让他们永远穷下去。

为什么穷人会越来越穷,而我们本身有没有这些穷人特质,万一哪一天我们也变穷了,是不是因为这些原因造成的,如何让自己不陷入贫穷的陷井?

穷人因为眼界的原因不做远期规划,比如穷人对教育非常不重视,即便很多慈善组织跑来给他们建立学校、普及教育的好处,家长们积极性也不高。

我们和穷人并没有什么本质的区别,大家可以想一想,上面这些行为大家是不是也犯过?

如果人对信息贫乏、获得信息越少就越容易陷入上面那些贫穷陷阱里。

总的来说,除了社会原因,就是自身原因。穷人表面上最缺的是金钱;本质上可能最缺的是野心;脑袋里可能最缺的是观念;面对机会时最缺的是把握;

其实我们与穷人行为差别不大,他们犯的错我们也会犯。我们的真正优势在于,很多东西是我们在不知不觉中得到的。我们无须担心明天是否面临生存问题,换句话说,我们无需用自己有限的自控及决断能力,而穷人需要不断运用这种能力。

最后我们来总结一下,穷人之所以穷是因为:

穷人拒绝计划,更讨厌规划,因为他们不相信这些东西会有什么效果。他们的首要选择永远都是“让自己的生活少一点儿乏味”。

结果遇到一点灾难或疾病的话,因为没有避险手段,往往造成致命的打击,雪上加霜。

比如平时不舍得办健身卡、不舍得体检,而等身体不舒服检查出原来得了大病,哪怕是晚期,全家人都会四处举债借钱,做各种最昂贵的手术,只为延长哪怕几个月的生命。

因为无知,所以穷人认为打疫苗是一件没有用的事,那么他们的孩子将来得病的机率就远高于有打过疫苗的孩子。也就是说父母承受的经济损失就越大,比如将来要付出更多的医疗费。

所以对保险的意识还停留在保险公司毫无作用、保险是骗人的认知层面上。由于对复杂的保险难于理解,就更不愿意去接触,所以并不知道保险有对冲风险的作用,最终只能通过自己身单薄的力量去对抗风险。

所以穷人要借钱只能找民间高利贷,他们本来是想使用高利贷规避可能出现的灾病风险的。结果因为高利贷的高利息,一损皆损,一荣皆荣。原本不好过的生活就更不好过了。

穷人因为观念落后,往往会想着生一大堆孩子来规避养老和医疗风险,但是结果往往是不确定性太多。

8、自制力

7、短视

9、规划

第一,错误的避险手段(比如认为多生孩子就可以规避养老、医疗风险;比如拒绝保险)

穷人因为意识层面的问题、自身的眼界、认知水平、理解能力、信息不称等原因,不能理解极具复杂的保险是怎么一回事。

因此,你常常会对世界上其他人得到的特定信息一无所知。而无知、认知低、信息不对称就会间接影响着你的生活与财富,让你越来越穷。

穷人喜欢及时享乐,主要原因是信息缺乏导致了短视,他们在心里想着:“本来日子就很苦了,不如花点小钱,买点今天的快乐”。所以只要有一笔小钱,就会先花在一些零食、烟酒茶等物品上。

第三,认知水平有限,对不懂的东西有太多偏见。

6、本末倒置

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